數智化賦能汽車金融:構建全生命週期+全場景服務能力

2022年11月29日17:44

大力推動數字化轉型戰略落地、重塑業務流程成了新時期下汽車金融機構共同的選擇。

文/黃末

面對新能源、新技術、新場景,大力推動數字化轉型戰略落地、重塑業務流程成了新時期下汽車金融機構共同的選擇,審批運營、市場營銷、資產管理等核心業務的線上化、數字化成為基建工程。同時,交易不再是“一錘子買賣”,客戶購車只是起點,對客戶貸款全生命週期的管理越發重要,汽車金融公司的數字化也不再局限於“工具應用”,開始像主機廠和汽車經銷商一樣,向“用戶全生命週期服務”和“全場景服務”發力轉型。

風控技術升級,電子合同佔比超過90%

新冠疫情持續近三年時間,4S店突發性閉店封控管理屢見不鮮,對重線下體驗和服務的汽車交易來說是一個巨大的考驗,線上化、無紙化成為應對疫情影響的必備技術積累。數字化佈局完善的金融機構,能夠實現汽車金融業務從簽約、訂貨、融資、放款、贖放貨到風險控制的全流程線上服務,其競爭優勢在這一特殊的背景下快速凸顯出來。

上汽通用汽車金融在2019年開發推出“小管家”APP,實現新車和二手車在線申請、客戶預審、電子合同簽署等重要功能的掌上“一站式”操作,同年推出基於大數據底層邏輯打造了智能化的“北鬥星”零售信貸審批系統,形成一整套完整的系統解決方案,並通過引入決策引擎系統,持續提升審批效率。

2022年3月,上汽通用汽車金融在批發業務方面上線了“鯤鵬”系統,經銷商可通過該系統進行各類業務的在線服務,實現業務無紙化、節點透明化、部分審批自動化。上線以來, “鯤鵬”系統已被超1500家經銷商使用,月均處理業務需求超2000筆。

2020年疫情爆發以來,上汽通用汽車金融通過“小管家”APP全線上報單實現“零接觸”貸款,為消費者和經銷商提供了極大的便利。2022年上半年上海疫情員工居家辦公期間,得益於“小管家”APP和“北鬥星”零售信貸審批系統,該公司零售信貸審批能力保持了穩定。據介紹,目前上汽通用汽車金融近80%客戶從申請到放款只需要1小時,有一半以上的客戶可在5分鐘內獲得審批反饋,電子合同簽署客戶佔比超過90%。

大眾汽車金融在2018年上線在線(FSO)項目,整合金融方案報價計算、車輛零售信貸申請全流程電子化及客戶身份識別功能的手機應用程式,為經銷商及客戶開啟O2O數字化車輛零售信貸。目前,其個人客戶電子申請使用率超過70%,電子合同使用率達90%以上,大大提升了車輛零售信貸核查過程的安全性、可靠性和可追溯性。

5月27日,廣汽彙理和廣汽埃安聯合啟動雲直聯,這也使得廣汽彙理成為首家實現與廣汽埃安APP全面數字服務集成的金融合作夥伴。雲直聯打通了線上貸款全流程,實現客戶申請、電子簽約、放款全流程數字化。

長安汽車金融則引入動態活體核身技術、電子簽名技術等多項技術,成功上線新核心批售業務系統,進一步打造“小前台、大中台、強後台”。目前,汽車金融自動化放款率超過60%、自動化審批率較上一年同比提高21%。

對於金融的風控體系而言,車輛的定位信息是風險防控的重要助力之一。在經銷庫融業務端,人工智能、大數據、實時音視頻等智能科技的應用顛覆了傳統的人工盤庫模式,增強了監管的靈活性和多樣性,減少了常規人力查庫對於經銷商日常業務的打擾,在節約了人力成本的同時,也增強了對疫情風險的管控。

以上汽通用汽車金融為例,智能化庫存管理平台“閃電”系統通過引入物聯網技術,以及整合汽車產業鏈信息數據,打造具有電子圍欄功能的數字化倉庫,由經銷商進行自主庫存車輛管理,最終實現車輛狀態的遠程、互聯、高頻(甚至實時)、多源的批發車輛資產管理新模式。疫情期間借助“閃電”系統,能夠實現對經銷商庫存車輛的遠程精準管理,降低疫情影響,保持業務穩定。

大眾汽車金融介紹,該公司近年來在“車機系統”領域實施重點優化,車輛通過車主認證後,實現互聯網接入、手機App互動等功能,在一定程度上減少了汽車金融領域的欺詐類型案件的發生,比如以往的身份冒用、車輛失竊等問題,近些年隨著數字化已經得到了很大改善,汽車金融風控所關注的“人、車、場景”也得到了進一步相互印證。此外,隨著車輛本身數字化程度不斷提升,整車售後市場客戶黏性也不斷增加。以電動車為例,汽修店、黑作坊等基本無法對電池、電機、車輛主機系統等模塊化配件進行維修、更換。從另外一個角度來看,在金融風控領域,欺詐團夥想要處置非法騙取的電動車則需要具備極強的破解技術,金融機構卻可以通過與主機廠的深度合作,協助客戶以及警方對車輛進行追索。長安汽車金融通過引入數據安全風控模型和AI智能風控算法核心技術,整體提升公司信息安全。

發力數字營銷,打造用戶全生命週期服務能力

當前,主機廠和經銷商都面臨經營生存和深度轉型的雙重壓力,對於汽車金融公司來說,需要緊密聯合主機廠、經銷商,從營銷、服務、產品等方面與時俱進,深度融入汽車銷售體系,共同識別市場機遇和挑戰。

在汽車交易場景中,從集客開始,購車前提供貸款測算,可以收集有效的客戶線索,促進銷售轉化,貸款期限內則每月都會與客戶發生“聯繫”,汽車金融機構探索提供用戶全生命週期服務,建立“私域”流量,其實擁有不錯的土壤。

上汽通用汽車金融在2016年開始佈局數字化營銷,開發推出“任信貸”數字化營銷工具,幫助客戶進行貸款額度測算和貸款資格預審,解決汽車金融產品銷售中“難懂、難算、難推”問題,尤其是在疫情背景下,經銷商展廳客源稀少,通過“任信貸”這一工具,能夠實現線上營銷獲客,得到了經銷商夥伴的廣泛使用。據介紹,截至目前,“任信貸”已幫助經銷商產生了超350萬條銷售線索。

去年10月份,豐田金融推出了融享薈會員平台,用戶完成註冊、增換購、轉介紹等任務提高自己的會員等級,可以享有預審批額度、VIP通道、提前還款免違約金等服務,獲取的積分則可以兌換包括京東卡、加油卡、保養抵扣卷、原車精品等禮品。

今年9月17日,奇瑞金融O2O生態智能平台正式官宣上線,該平台一期已實現貸款申請、業務辦理、線下引流、活動裂變等一系列面向用戶和合作夥伴的功能,未來將進一步打通用戶、門店、代理商之間的信息壁壘,在智能營銷方面提供更為便捷、精準的服務。奇瑞金融黨委書記、總經理曹運文表示,除了O2O生態智能平台外,“奇瑞金融將在多元資源鏈接、動態用戶運營、數據驅動經營、敏捷組織支撐四大方面發力,構建完善的生態建設與運營體系,打造‘用戶全生命週期汽車金融服務生態圈’。”

產品方面,隨著購車客戶的年輕化和需求的多樣化,金融產品承載的項目面臨多樣化的需求。東風日產汽車金融表示,在法律允許的範圍內,將持續創新開發符合客戶需求的金融產品,包括車載娛樂、用車養車、新能源車置換產品等。一汽汽車金融指出,基於新能源汽車智能化程度更高、人機互聯更頻繁、OTA升級成本高的特徵,用車金融也將成為未來的金融服務新需求點。

上汽財務則表示,隨著銷售模式的豐富化和競爭的白熱化,各大廠家也越來越重視汽車衍生類市場,圍繞著購車、用車、養車等車相關市場開拓更多更豐富的服務權益產品,提升品牌競爭力,獲得更多客戶。上汽財務後續也會進一步拓展購車、用車、售後金融分期等汽車用戶全生命週期線上服務產品,多觸點服務客戶,打造用車客戶全生命週期金融產品矩陣。

智慧普華融資租賃已自主開發“慧有期”、“智為伴”、“慧享駕”、“慧有車”、“智慧融資租賃客服”等小程式,滿足多元化融租業務使用場景。直銷平台“慧有車”,為聚焦用戶租中、租後體驗,“慧有期”已對在線客服、合同查詢、手機號變更、銀行卡號變更、保險理賠等服務進行集合。

打破業務邊界 培養全場景服務能力

在傳統燃油車增長乏力、新能源汽車滲透率持續提升、 二手車市場逐步走向規範的市場背景下,金融機構也在積極調整競爭賽道,培養全場景服務能力。

9 月 15 日,國家市場監管總局企業名稱申報登記公告顯示,核準了企業名稱為 " 寶馬(中國)保險經紀有限公司 "。根據寶馬汽車金融(中國)有限公司的官方介紹,寶馬汽車金融旨在為寶馬集團經銷商及集團客戶提供高端金融產品及服務,公司即將正式開展的保險及信用卡等業務,以拓寬服務範圍,豐富產品內容。

平安銀行圍繞著客戶買車、用車、養車全流程、全週期的需求,構建起“金融+車生態”的全產業鏈汽車金融產品與服務模式,並通過科技賦能,提高服務效率。比如,為解決汽車經銷商融資痛點,平安銀行設計出“訂單融資”模式,同時引入了“融資水位”的概念,動態核算企業可融資的額度以及回款可轉出的金額,在更加智能地進行風險控制及貸後管理的同時,也方便客戶提高資金利用效率。

過去,中信銀行的優勢主要在主機廠、經銷商、銀行三方網絡業務上,現在則是 “融資”與“結算”並重,在傳統三方網絡業務的基礎上,推出二手車、試乘試駕車、現貨車抵(質)押以及小額流動資金貸款,為經銷商集團提供包括流動資金貸款、併購貸款、公司理財、內保外債、銀團貸款、債券承銷、集團資金池等靈活多樣的產品選擇,覆蓋經銷商日常運營全部場景。面對新能源汽車、二手車的強勢崛起,中信銀行開發出訂單融資、經銷商二手車融資等標準產品,並充分發揮汽車金融在對公領域的優勢,對公和零售團隊加強聯動,共同為個人客戶提供“金融+非金融”的全方位車主服務,連接整車銷售和汽車後市場服務。

面對洶湧而來的新能源浪潮,針對新能源銷售模式、客群變化,研究、儲備、上線新的金融模式及產品,是金融機構實現未來可持續增長及發展的必然選擇。

大眾汽車金融針對新能源品牌,推出普通月還產品、尾款型產品、靈活尾款產品,以及符合新能源汽車特點的超長期限的定額電池租賃產品,及車電分離後車身部分的車輛零售信貸產品等。為解決客戶對新能源車殘值及車價(包含電池後車價偏高)的顧慮,大眾汽車金融推出新能源殘值擔保服務以及超長7年期的融資租賃產品政策。面對新能源車維修保養頻次大幅度減少的情況,大眾汽車金融還計劃為經銷商和客戶提供除購車以外的創新產品及服務,例如打包維修保養及充電服務的產品。

基於新能源汽車渠道端的變化,中信銀行推出與之對應的融資模式,其一是基於新能源“以銷定產”的訂單銷售模式融資產品,通過訂單的確認,優化和簡化對於車輛監管的要求;其二是對採取直銷模式的新能源品牌提供保證金融資產品,中信銀行可向交付中心進行融資或開立保函,用於支付交車保證金;其三是基於交付中心交車返利的普惠金融產品,由廠家提供交付中心的歷史返利數據或者廠商銷量任務目標數據,中信銀行給予交付中心信用貸款額度。

不過,中信銀行在接受《中國汽車金融》採訪時也指出,目前新能源汽車行業仍處於發展初期階段,市場參與者眾多,競爭格局尚不明朗,市場呈現較大的不確定性。新能源汽車行業銷售模式的變化導致融資模式變化,各銀行開展多年的庫存融資模式已不適用。契合新能源經銷商客群的融資產品逐步由“控貨模式”轉向“信用模式”,如何通過線上化、數字化手段管控交易過程中的物流、商流和資金流,代替傳統車輛及合格證抵質押的操作,是金融機構在開展新能源汽車下遊經銷商融資業務中需要探討和解決的問題。

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