金融科技助力小微企業復工復產: “促使”銀行會貸 加快外貿收款

2022年06月14日02:09

在葉大清看來,要進一步提升銀行敢貸會貸能貸實力,金融科技平台還需協助銀行大幅提升數據處理能力。

為了促進小微企業復工復產,相關部門正持續“放大招”。

6月9日,銀保監會召開小微金融工作專題(電視電話)會議提出,銀行機構要層層抓實小微企業信貸計劃執行,向受疫情影響嚴重地區進一步傾斜信貸資源。

一位城商行小微部門主管向記者透露,目前總行已設立了專項信貸額度,投向受疫情影響的小微企業。但他們面臨的實際挑戰,是小微部門缺乏大量小微企業復工復產的收入恢復狀況,且眾多小微企業主無法提供抵押物增信,導致他們依然面臨不敢貸不會貸的窘境。

“此前,我們還設立了一款專門面向新市民創業群體的普惠小微類信貸產品,但由於缺乏這類群體的經營數據與場景化金融服務能力,這款產品差點下線。”他指出。如今他們正嚐試借助金融科技平台賦能“補短板”,力爭讓這款信貸產品“起死回生”——覆蓋更多受疫情影響的小微企業。

融360聯合創始人兼CEO葉大清向記者透露,為了助力銀行建立面向小微企業的敢貸願貸能貸會貸長效機制,他們正推出一套智能引擎數字化解決方案,一方面通過全渠道策略與智能算法模型,為銀行提供智能營銷服務,著力解決銀行“會貸”問題,另一方面則借助小微客群特徵挖掘、變量處理和風控建模等經驗,進一步提升信貸審核效率與增加審批率,有效加強他們敢貸願貸能力。

“我們調研發現,眾多小微企業在復工復產期間有著強烈的場景化金融服務需求,比如他們需籌資採購物資解決產能恢復問題,或需融資先解決房租員工開支等日常經營性需要,還有一些小微企業則需新的資金用於加大營銷力度等。若銀行機構能根據特定場景需求縮短信貸審核流程並將信貸產品更契合他們信貸需求特徵,就能更低成本地高效服務小微企業。”葉大清指出。

值得注意的是,要解決小微企業資金瓶頸,未必僅僅依靠信貸投放。

跨境金融和風控服務公司XTransfer創始人兼CEO鄧國標向記者指出,不少外貿小微企業之所以遭遇資金周轉難題,一個重要原因是物流尚未全面恢復令他們交貨時期延後,導致他們外貿收款時間被大幅拉長。

“目前我們正依託數字化遠程辦公能力,協助中小微外貿企業加快外貿收款操作流程,保障他們的資金流轉效率。”他透露,與此同時他們正嚐試聯合銀行機構,為部分中小微外貿企業提供基於應收賬款的短期信貸服務,解決他們的資金瓶頸。

強化數據處理能力精準服務小微企業復工復產

在多位小微企業主看來,隨著復工復產,資金正成為他們“最傷腦筋”的事。

“每月店舖租金、員工開支、水電費的開支超過10萬元,如今還要提前全額付款用於食材採購,導致我們的積蓄已經所剩無幾,無法再支撐未來2個月的經營開支。”一位在上海地區開設兩家餐飲小店的小微企業主向記者透露。其間他嚐試用家鄉(三線城市)的房地產作為抵押,向銀行申請經營性貸款,但這類貸款要麼融資利率較高令他望而卻步,要麼審批流程偏慢無法解決企業日常經營需要。

上述城商行小微部門主管向記者透露,他們調研發現,目前眾多小微企業在復工復產期間的融資需求存在著三大特點,一是信貸審批流程越短越好,最好是一兩天內放款;二是利率儘可能調低;三是無需額外的抵押物“增信”。

“儘管我們為此優化了信貸審批流程,但在實際操作環節,上述三大需求未必能得到全面解決。”他坦言。其中最常見的現像是,風控部門由於無法確定小微企業在復工復產期間的收入恢復狀況,不但要求小微企業提供額外的抵押物作為增信措施,且需要業務部門對抵押物(比如房地產或大宗商品)做好精準估值評估,從嚴審看後者是否存在重複質押等問題,導致貸款流程不但被大幅延長,且實際信貸授信額度也未必能滿足小微企業的業務需要,令後者紛紛撤銷貸款申請。

在這種情況下,這家城商行轉而嚐試與大型互聯網平台合作,借助後者的場景流量與數據沉澱,探索全新的小微客群信貸投放機制,助力後者復工復產。

郵儲銀行北京分行普惠金融事業部負責人陳蕾告訴記者,他們的做法是與美團等平台合作,通過總行對接美團平台數據,獲取眾多餐飲類小微企業的外賣收入等核心經營數據,再結合線下調查,作為快速信貸審核投放的主要依據。

“通過導入大量餐飲小微企業經營數據作為信貸審核評估新依據,我們的美團平台貸在原有抵押擔保的模式下,持續提升信貸貸款佔比並給予利率優化。”她指出。截至目前,北京分行這款產品向當地11家連鎖餐飲品牌提供5590萬元信貸支援。

一位美團相關負責人告訴記者,截至目前,美團聯合十餘家銀行機構,通過提前回款、30天免息貸款支援、優惠利率貸款、免息展期、延期還款等舉措,為深圳、上海、吉林等受疫情影響地區的逾45萬小微商戶提供信貸服務。

在葉大清看來,要進一步提升銀行敢貸會貸能貸實力,金融科技平台還需協助銀行大幅提升數據處理能力。尤其在實際操作環節,小微企業主與平台或提供海量數據,銀行如何從中遴選對信貸決策產生有效價值的數據,正面臨著較大挑戰,因為這涉及客戶特徵挖掘,數據結構化處理、風控模型迭代,貸後策略規則優化完善等全流程業務鏈變革。

“目前我們正嚐試提供智能引擎工具輸出,協助銀行更快速處理大量數據,強化對小微客群的評級、準入處理等操作效率,在減少線下工作量同時縮短信貸審批放貸的時間,通過精準利率定價降低小微企業融資成本。”他指出。

前述城商行小微部門主管向記者透露,與金融科技平台的合作,正悄然改變他們的業務流程。比如他們每週需與金融科技平台溝通討論如何優化數據處理維度,令小微客群更多數據能納入信貸快速審批流程,如何尋找新的數據作為降低小微客群復工復產的融資成本。

“如今我們借助數據處理能力的提升,已將小微信貸產品的服務對象從生產加工類企業擴展到餐飲零售類小微商戶,且信用貸款的佔比持續提升。”他指出。

數字化手段加快外貿收款到賬速度

值得注意的是,為瞭解決外貿小微企業資金瓶頸,越來越多跨境支付服務平台正著眼於打通他們的外貿收款“堵點”。

一位跨境支付服務平台人士向記者透露,他們近期調研發現,眾多外貿小微企業之所以遭遇資金周轉壓力,一個重要原因是物流問題正導致他們交貨延後與外貿收款週期拉長。

一位上海地區電子產品出口企業主告訴記者,儘管6月復工復產令港口擁堵狀況得到較大程度改善,但內陸物流運輸費用仍比疫情前高出1-2倍,導致他們物流開支增加且交貨時間依然延後;此外,國際航運費用依然高企令他們產品出口運費成本高企,導致他們也不得不與海外買家磋商延後發貨以規避業務虧損,但此舉導致他們的外貿收款相應延後,企業資金周轉壓力驟然增加。

上述跨境支付服務平台人士直言,針對這種狀況,他們一方面配合外貿小微企業與海外買家的磋商結果,加快外貿收款資金到賬速度,另一方面則借助CRM客戶關係管理系統,幫助外貿小微企業提升業務全鏈路數字化管理能力,可以調動更多資源盤活資金使用效率。

鄧國標表示,目前越來越多外貿小微企業都在想盡辦法解決物流發貨問題以儘早回籠資金,比如他們將部分出口商品轉向寧波港與青島港發貨,從而縮小商品延後交付時間,XTransfer對此也借助遠程辦公,協助這些企業提高外貿收款到賬效率;此外,越來越多外貿小微企業還通過遠程視頻驗貨等方式加快商品生產流程,他們正嚐試以此向銀行提供更多數據信息,協助外貿小微企業盡快申請獲取信貸資金用於經常需要。

在他看來,當前眾多外貿小微企業除了渴望儘早獲取外貿收款,還得妥善應對彙率波動所帶來的彙兌風險。

“我們注意到,彙率波動也令不少外貿小微企業遭遇不同程度的彙兌損失,吞噬了不少業務利潤。對此我們正積極聯繫銀行向外貿小微企業提供外彙避險服務。”鄧國標直言。要最大限度助力外貿小微企業復工復產,金融科技平台應在各個業務環節協助他們減少不必要的資金損耗——通過數字化技術有效盤活他們資金使用效率,同樣是助力他們儘早擺脫疫情衝擊的另一條“捷徑”。

(作者:陳植 編輯:曾芳)

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