【由零開始學習強積金】怎樣善用強積金準備退休生活
2021年02月26日20:00

基本上每一位香港打工仔都要供強積金,但你又有否做好強積金資產部署及管理?以為每月5%的強積金供款微不足道?其實即使你在40年的供款期內只作強制性供款,以現值計算,已經為你帶來HK$130萬的退休儲備1

HK$130萬並不是小數目,豈能不好好部署?

退休需要幾多錢?強積金如何及早安排?

相信大部分打工仔對「幾多錢先夠退休」都非常關心。香港物價水平高,想確保退休後無後顧之憂並非易事。每人對退休生活的要求都有所不同,沒有一個數字可以滿足所有人。我們可以利用積金局網站的「退休需要計算機」及「強積金累算權益計算機」預計退休所需2

如果你由23歲開始工作至65歲,預期退休後每月生活開支HK$20,000,假設每年強積金投資回報率及通脹率各為4.3%及2.1%3,以「退休需要計算機」計算出你由65歲至85歲的退休生活所需總金額(以將來價值計算)則為HK$936萬。另外假設每月人工為HK$15,000而每年加薪幅度為4.7%3,「強積金累算權益計算機」顯示在65歲時你的預期強積金累算權益(以將來價值計算)為HK$476萬。根據此計算,退休生活所需總金額與預期強積金累算權益之間的差距高達HK$400萬。要拉近此差距,除了儲蓄以及其他投資,強積金可扣稅自願性供款就是其中一種可考慮的方法。

短短一年間全港強積金可扣稅自願性供款(TVC)帳⼾數目已經顯著倍增4,你又知道什麽是TVC嗎?

強積金可扣稅自願性供款(TVC)於2019年4月1日起實施,透過稅務扣減優惠鼓勵及早退休策劃。合資格之納稅人士每年可享薪俸稅及個人入息課稅的稅務扣減金額上限為HK$60,000,每年慳稅可高達HK$10,2005

按照上述例子,如選擇透過TVC準備退休儲備,由23歲開始每月供款HK$3,000至在65歲,「強積金累算權益計算機」顯示預期強積金累算權益(以將來價值計算)則會大幅提高為HK901萬,與退休生活所需總金額的HK$936萬拉近,同時有機會幫到打工仔慳稅!

轉工轉到有幾多個強積金戶口都唔知?「佛系」管理只會令問題愈滾愈大!

切勿忘記處理舊公司的強積金帳戶。如果打工仔轉工後無向舊公司的強積金計劃作出任何指示,累算權益將保留於舊有的強積金計劃。強積金帳戶因轉工而越開越多,戶口密碼亦越記越多,導致難以管理強積金資產。

如果你是渣打銀行客戶又有宏利強積金帳戶,你可透過網上理財或SC Mobile手機應用程式一次過閱覽存款、投資及強積金的結餘,讓你更輕易了解強積金資產現況並作出調配。你更可申請把自己名下的強積金結餘納入銀行帳戶總結餘6,讓你享受更優越的銀行理財服務。

渣打夥拍宏利為你提供全港最多基金選擇的宏利強積金計劃7,成分基金涵蓋股票基金(國際、區域、單一市場及行業)、債券基金(國際、區域及單一市場)、混合資產基金(生活方式及目標日期)、保證基金及貨幣市場基金等,切合不同的退休目標。

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投資涉及風險,投資者應仔細閱讀有關的銷售文件,而過往的表現並非其將來表現的指引。此廣告未經證券及期貨事務監察委員會或香港任何監管機構審閱。

渣打銀行(香港)有限公司為宏利人壽保險(國際)有限公司(於百慕達註冊成立之有限責任公司)的強積金計劃銷售伙伴。

1 資料來源:積金局2019年9月文章《自願性供款壯大強積金儲備》

2「退休需要計算機」「強積金累算權益計算機」來源自積金局,可用作估算日後退休生活所需總金額及可取得的強積金累算權益,估算所得的結果可作為退休理財的參考,估算結果不代表或保證用戶在退休時實際獲取的強積金累算權益款額。成員實際獲取的強積金累算權益款額將取決於多項因素,包括成員的供款額、供款年期、成員所選擇的強積金核准成分基金及其投資的實際回報、所支付的費用及收費,以及其他個人及外在因素等,因此實際款額可能與此計算機估算的結果有所不同。此計算機估算的結果僅作說明用途,不能視作或替代專業投資意見。

3 預期強積金投資回報率為2000年12月至2020年9月混合資產基金的核准成分基金的年率化回報 (資料來源:積金局網站);預期每年加薪幅度為2010年第1季至2020年第1季的就業人士名義平均薪金的按年變動百分率 (資料來源: 香港特區政府統計處);預期通脹率為綜合消費物價指數的過去5年(2015年3月至2020年3月)按年變動百分率 (資料來源: 香港特區政府統計處)

4 資料來源:積金局截至2019年6月及2020年6月之《強制性公積金計劃統計摘要》

5 每一課稅年度薪俸稅及個人入息稅的最高可扣稅金額為HK$60,000。此金額為TVC及合資格延期年金保費的合計上限。可節省的HK$10,200之稅款說明是以HK$60,000乘以17%計算,而HK$60,000及17%分別為TVC及/ 或合資格延期年金保費的合計金額及現時累進稅率的最高稅率。但請注意以上說明只作參考,實際可節省的稅款可有不同,例如視乎您的個人狀況、應課稅入息、適用之稅率、可享之免稅額、TVC及合資格延期年金保費的合計金額,因此任何納稅人使用最高可扣稅金額HK$60,000不一定同樣享有相同的HK$10,200可節省稅款金額。

6 只適用於宏利指定強積金計劃及已授權及同意銀行接收強積金戶口資料之客戶 。請參閲《參加/拒絕參加申請表格》及《銀行服務收費一覽表》之總結餘定義。

7 資料來源:根據積金局網站截至2020年8⽉31日的強積金基金平台,以每個強積⾦計劃的成分基金數目計算。

8 優惠須受條款及細則約束。禮品名額有限,先到先得,額滿即止。

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