六成人身險公司獲賠率超97%,為什麼你還覺得“理賠難”?
2021年01月23日23:59

原標題:六成人身險公司獲賠率超97%,為什麼你還覺得“理賠難”? 來源:中新經緯

  中新經緯客戶端1月23日電 (魏薇)投了保險後,大家最關心的莫過於理賠問題。不少人心裡嘀咕,理賠到底難不難?會不會被拒賠?中新經緯記者梳理了40家人身險公司2020年度理賠報告,一起來看看哪些保險公司理賠額最高?哪些疾病的出險率高?

四家人身險公司理賠額超百億

  先來看看理賠金額,中新經緯記者統計的40家人身險公司2020年累計理賠金額達1535.15億元。其中,有四家保險公司理賠金額超百億元,分別為中國人壽470億元、平安人壽352億元、太平洋壽險164億元、新華人壽117億元。

數據來源:人身險公司2020年理賠報告 製表:中新經緯 魏薇
數據來源:人身險公司2020年理賠報告 製表:中新經緯 魏薇
數據來源:人身險公司2020年理賠報告製表:中新經緯 魏薇
數據來源:人身險公司2020年理賠報告製表:中新經緯 魏薇

  理賠時效上看,在公佈理賠申請支付時效的30家公司中,多數理賠時效為1-2天。5家公司公佈了小額理賠時效,其中4家公司均在0.2天左右,也就是在五個小時內就能完成。

  有消費者可能感到困惑,自己印象中的保險理賠時間怎麼比保險公司公佈的要長。這裏要給大家普及一下相關概念。保險公司公佈的理賠時效通常是指申請支付時效,即從保險公司收集齊理賠資料到理賠款支付完成的自然日時長。

  還有另一個概念是出險支付時效,也就是從客戶事故發生報案以後,到實際支付理賠金的時間。在理賠報告中,農銀人壽、前海人壽、渤海人壽公佈了出險支付時效,分別為50.6天、57.2天和63.79天。

  此外,中新經緯記者梳理髮現,在40家人身險公司中,27家公佈了獲賠率數據,均達到97%以上,16家公司的獲賠率不低於99%,佔比約六成;其中,珠江人壽的小額理賠獲賠率甚至達到100%。

  這與公眾印象中的“理賠難”形成鮮明對比,對此,中國人民大學中國保險研究所所長魏麗對中新經緯客戶端表示,這主要與理賠過程中的理賠體驗有關,如理賠的響應時間、理賠時所需要提供的材料等。客戶不僅僅關心最後有沒有拿到理賠款,還注重整個理賠服務的體驗,這方面保險公司還有待提高。

醫療險理賠件數佔比高

  哪種保險客戶用到的概率最高?從賠付類型構成看,醫療險理賠件數佔比大,在公佈該項數據的26家人身險公司中,有23家醫療險理賠件數均超過80%。

  不過,在理賠金額方面,重疾險的佔比較大,在公佈該項數據的29家人身險公司中,有19家公司(即超過六成公司)的重疾理賠金額在理賠金額中佔比最多。

  “醫療險產品作為費用報銷類保障,理賠件數最多,也是客戶最常用到的保障。重疾險產品作為給付型保障,理賠金額最多,在客戶確診大病後,能夠給客戶強有力的經濟支援。”天安人壽在理賠報告中寫道。

數據來源:人身險公司2020年理賠報告製表:中新經緯 魏薇
數據來源:人身險公司2020年理賠報告製表:中新經緯 魏薇
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數據來源:人身險公司2020年理賠報告製表:中新經緯魏薇
數據來源:人身險公司2020年理賠報告製表:中新經緯魏薇
數據來源:人身險公司2020年理賠報告製表:中新經緯魏薇

  從40家公司的最大理賠案例來看,2020年度單件最高理賠案為招商信諾人壽賠付,理賠金額為2000萬元。另外,還有平安人壽、大家人壽、中國人壽、交銀康聯人壽的單件最高理賠額不低於1000萬元。

甲狀腺癌出險率居前

  在重疾險理賠中,哪些疾病發病率最高?儘管各家保險公司的數據略有差別,不過從重大疾病賠付原因上看,惡性腫瘤、心臟病、心腦血管疾病正成為威脅健康的“三大殺手”。“從近五年數據看,惡性腫瘤出險始終占重疾總體出險件數的73%左右,較為穩定。”泰康人壽在理賠報告中寫道。

  從出險年齡上看,重疾的發生正在呈年輕化趨勢。中意人壽的統計數據顯示,重疾、醫療、身故、傷殘的平均出險年齡分別為45歲、28歲、51歲和43歲。其中,重疾理賠客戶的年齡集中在31歲至50歲之間。北大方正人壽的數據同樣顯示,中青年(31歲-50歲)重疾理賠發生率超過60%。

  那麼,哪些惡性腫瘤的出險率較高?平安人壽、中國人壽等公司2020年度理賠報告均顯示,男性集中於肺癌、甲狀腺癌和腸癌等,女性則集中於甲狀腺癌、乳腺癌、肺癌等。從各大公司公佈的數據看,甲狀腺癌出險率佔比居於前列,是當之無愧的“癌王”。

惡性腫瘤分性別TOP5 來源:平安人壽
惡性腫瘤分性別TOP5 來源:平安人壽

  曾幾何時,由於治癒率高、治療費用低,甲狀腺癌一度被網友戲稱為“喜癌”。2020年11月5日,中國保險行業協會聯合中國醫師協會重磅發佈《重大疾病保險的疾病定義使用規範(2020年修訂版)》(下稱重疾險新規),其中最引發市場關注的就是甲狀腺癌分級賠付。

  中國保險行業協會表示,此次修訂沒有剔除甲狀腺癌,而是將它根據疾病嚴重程度進行了分級,並按照輕重程度重要進行分級賠付。

  按照修訂內容,TNM分期(註:目前國際上最為通用的腫瘤分期系統)為I期或更輕分期的甲狀腺癌不屬於“惡性腫瘤—重度”,不在“重度疾病”保障範圍內。TNM分期為I期的甲狀腺癌重新歸類於“輕度疾病”下的“惡性腫瘤—輕度”,即在“輕度疾病”保障範圍內。根據新規,輕症可以獲得一定比例的賠付,此比例不高於重度疾病的30%。

  魏麗認為,甲狀腺癌在分級賠付後對保險公司和投保人來說並沒有實質性影響。“實際上甲狀腺癌的程度有很大差別,如果是程度較輕的甲狀腺癌治療費用不高,如果放入重疾,會使賠付率上升,必然導致費率上升。”魏麗說。

  眼下,距離重疾險新規正式實施僅剩不足十天,也有消費者糾結是否要抓緊最後的時間投保。對此,魏麗指出,投保人沒必要恐慌性投保,保險是根據期望賠款的情況來進行定價,甲狀腺癌分級後對於保險公司來說賠付相對減少,會使得重疾險的價格有所下調。因此,投保人還是要根據自己的風險需求情況來購買合適的保險產品。(中新經緯APP)

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