銀保監會通報人身險典型問題,北京人壽等19家險企被點名
2020年07月02日21:09

原標題:銀保監會通報人身險典型問題,北京人壽等19家險企被點名

7月2日,銀保監會網站發佈了關於近期人身保險產品監管中發現的典型問題的通報,19家人身險公司被點名。

銀保監會在進行產品核查時,發現了5類主要問題,包括產品材料問題、產品設計問題、產品條款表述問題、產品費率釐定問題和其他問題。其中,有11家人身險公司存在產品條款表述問題。在19家被點名的保險公司中,北京人壽和東吳人壽被點名2次。

具體而言,產品材料問題主要涉及兩點。一是報送材料不規範。如,東吳人壽報送的2款重大疾病保險產品,費改信息表無相關人員簽字。二是文件引用有誤。如,複星聯合健康報送的某重大疾病保險產品,精算報告引用已廢止文件。

在產品設計上,主要存在長險短做和預定退保率畸高的問題。如,北京人壽、瑞泰人壽報送的某兩全保險和平安養老報送的某萬能型年金保險,產品現金價值設計不合理,存在長險短做風險隱患;合眾人壽報送的某兩全保險,利潤測試前5個保單年度退保率過高。

產品條款表述問題是銀保監會近期核查的重災區,其中主要有三點內容:

一是條款表述與法律規定不符。如,北京人壽報送的2款醫療保險產品條款中關於具有管轄權的法院範圍約定,與《民事訴訟法》關於地域管轄的規定不符。

二是責任相關判定條件約定不合理。如,陽光人壽、恒大人壽、北大方正、瑞華健康、國寶人壽、崑崙健康、平安健康和友邦人壽等公司報送的部分健康保險產品,條款中等待期、保障責任或責任免除約定的判定條件不合理,可能存在侵害消費者利益問題。

三是續保約定不合理。如,恒安標準、東吳人壽報送的某醫療保險,條款約定保險期間/保證續保期間屆滿時,公司如未收到不續保申請,則視同續保,侵害消費者選擇權。

在產品費率上,主要存在的問題是健康管理服務費用占保費比例超過監管規定。如,德華安顧報送的某醫療保險,健康管理服務費用佔比過高,不符合《健康保險管理辦法》要求。

除此之外,銀保監會還通報了產品組合銷售規則存在缺陷以及準備金計提方式不合規等問題。如,海保人壽、人保壽險報送的某附加兩全保險,費率和現價計算考慮了主險重疾發生率,但未對主、附險比例關係進行限製,在組合銷售時可能存在保險產品異化為理財產品的風險隱患;弘康人壽報送的3款產品,精算報告關於已發生未報案未決賠款準備金的計提方式與精算規定要求不符。

在此次通報中,銀保監會還專門點名了新華人壽的銷售誤導問題。根據通報,新華人壽某長期分紅年金保險銷售誤導問題在某省集中暴露,引發非正常退保和群體性事件風險。經查,該公司銷售宣傳中存在以下問題:一是誇大產品收益,部分保單存在“十年翻番”的誤導宣傳;二是隱瞞保險期間,該產品保險期間為保單生效起至投保人80週歲,部分投保人誤以為保險期間為10年,84%的保單將於今明兩年滿10年;三是隱瞞退保有損失,不告知投保人提前退保只能領取保單現金價值,扣除費用之後的現金價值可能低於投保人所繳保費。上述問題嚴重違反監管規定,監管部門將依法嚴肅追責。

通報指出,《中國銀保監會辦公廳關於印發普通型人身保險精算規定的通知》(銀保監辦發〔2020〕7號)印發後,對普通型產品提出新的精算要求。各家保險公司應對以下三點內容予以關註:

一是對於保險期間一年以上的保險產品按其他合理的計算基礎和方法確定保單現金價值的,應當在精算報告中明確說明計算的現金價值不低於本規定所要求的保單年度末保單最低現金價值。

二是對保險期間一年及以內的產品,保單年度中保單最低現金價值按照未經過淨保費方法確定的,計算未滿期淨保費的費用率不應高於定價預定附加費用率。

三是採用自然保費定價的長期保險產品,應當在產品精算報告中說明非平準保費責任準備金計算方法。

銀保監會要求,各人身保險公司應當高度重視產品開發,加強銷售管理,優化客戶服務。嚴禁異化產品設計,通過現金價值計算、退保率、費用率等精算假設參數調整變相突破產品監管規定;嚴禁主附險搭配錯亂,產品銷售使用偏離設計初衷;嚴禁對產品期限、保險利益等進行虛假宣傳,侵害消費者合法權益。各公司發現在產品實際使用過程中出現偏離保險本源和設計初衷的情況,應立即採取整改措施並及時向銀保監會報告。

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