“深入社區”後,這家地方央行意外發現了小微融資的四個痛點
2020年07月02日17:14

原標題:“深入社區”後,這家地方央行意外發現了小微融資的四個痛點

“對比國際經驗,全國和深圳小微金融服務水平並不差,但為什麼小微企業依然反映融資難、融資貴?”

7月2日上午,中國人民銀行深圳市中心支行黨委書記、行長邢毓靜表示。她在深圳人行與羅湖區政府舉辦的穩企業保就業防風險專題講座表示,這需要“轉變工作作風,把更多的力量和資源向基層下沉”。

小微企業數量眾多、主要集中在社區基層。調查發現,接近四成(38.2%)的小微企業完全不瞭解金融及地方政府配套支援政策。向銀行申貸的小微企業,全額通過的僅34.5%,部分放貸的佔比32.8%,被拒絕的佔比36.3%。

有融資需求但沒有銀行貸款歷史的企業,主要通過民間借貸、非銀渠道解決融資需求。其中,通過銀行信用卡透支或分期佔比26.17%,通過小貸公司、P2P等非銀行渠道融資佔比68.77%,通過家人、朋友、關聯方等民間借款融資佔比61.55%。

“基準利率全國統一、單個企業利率千差萬別。”邢毓靜說。她表示,宏觀層面利率是市場資金供給和需求決定,但微觀層面不僅是資金供給需求的函數。非銀行渠道短期借款(民間借貸、小貸公司、信用卡分期或透支、P2P等)年化利率水平不低。

四項發現

邢毓靜說,結合深入社區走訪168家企業、發放249份問卷,對小微企業融資有了四點發現。

一是,金融支援政策的觸達率有待進一步提升。

疫情期間,監管和各地政府出台延期還本付息等政策,但經深入社區走訪發現,接近四成(38.2%)的小微企業完全不瞭解金融及地方政府配套支援政策。89.2%的小微企業不瞭解監管部門出台的疫情期間延期還本付息政策,84.7%的小微企業不瞭解央行再貸款、再貼現支援的優惠利率貸款,64.3%的小微企業不瞭解地方政府出台的相關政策。

二是,有融資需求的小微企業中,通過銀行貸款解決融資需求的比例不高。

小微企業中,約四分之一(25.7%)沒有融資需求,原因是現金流儲備較為充裕,企業受疫情的影響正在緩解,市場不確定性、風險較大,貸款需求謹慎。其餘四分之三有融資需求的小微企業中,超過一半(54.5%)沒有申請過貸款,僅45.5%的小微企業申請過貸款。

不過,這些申貸的小微企業通過率並不高,提出申貸且全額通過的僅34.5%,申貸通過但部分放貸的32.8%,申貸被拒絕的佔比36.3%。

三是,有融資需求但沒有銀行貸款歷史的企業,主要通過民間借貸、非銀渠道解決融資需求

其中,通過小貸公司、P2P等非銀行渠道融資佔比68.77%,通過家人、朋友、關聯方等民間借款融資佔比61.55%,通過銀行信用卡透支或分期佔比26.17%。

分析企業為什麼通過民間借貸、非銀渠道解決融資的原因,有三個方面:財務製度不健全,多數無法提供合格的抵質押物或不瞭解抵質押物範圍,無法提供擔保或申請政府擔保。

四是,地方政府金融支援政策有待進一步優化。

目前,政策性擔保機構數量少,融資擔保費率較高,區級支援政策有待進一步優化,區級貼息政策未覆蓋微型企業。區級金融機構風險代償專項扶持計劃資金池政策,與市工信局風險補償資金池政策疊加操作的便利性有待進一步提高。

該調查是深圳人民銀行、區金融署聯合8家商業銀行走訪羅湖區和福田區4個社區168家企業。截至6月29日,共走訪羅湖區和福田區4個社區168家企業,138家有融資需求,50家初步達成授信意向,25家為首貸戶。

三點對策

邢毓靜說,通過深入社區,深圳人民銀行逐步梳理出小微企業融資難、融資貴存在的原因,並製定了針對性解決方案。

經過深入社區,深圳擬提出三項對策。一是,對於不瞭解金融支援政策的企業,加大政策宣傳。

二是,對於有融資需求、基本滿足授信條件、但不瞭解銀行融資渠道的企業,督促商業銀行主動下沉服務,提供有針對性的融資產品。

6月23日,深圳人行召開全市金融支援穩企業保就業工作會議,要求商業銀行提高政治站位;轉變傳統經營模式,下沉服務重心;建立激勵約束機製,強化銀行主體責任,並明確考核目標。

三是,對於有融資需求、但暫不符合授信條件的企業,推動地方政府完善配套政策,包括推動地方政府完善擔保增信措施,推動地方政府完善財政貼息與風險補償措施。

國際上已有參考經驗。邢毓靜說,關於中小微企業紓困,美國提出薪資保護計劃(6700億美元),小企業最高可申請不超過2.5個月平均工資的貸款,美國小企業局提供全額擔保,如果貸款至少75%用於支付工資,貸款將被完全免除。

德國也提出,針對不超過250人的中小型企業,特別是受疫情衝擊較重的餐飲業、服務業等的企業,可以向政府申請最長為兩年、最高為50萬歐元的無息貸款。

關於政府購買專業服務,德國按照年銷售額劃分,對中小企業諮詢所需費用給予25%至75%不等補貼。年銷售額越小企業,獲取諮詢費用補貼比例越高。

新加坡規定,中小企業可向政府申請50%左右的諮詢補助。英國企業可向政府申請諮詢經費資助。

邢毓靜說,5月《政府工作報告》明確要求要加大宏觀政策實施力度,強化對穩企業的金融支援。人民銀行5月以來牽頭多部委出台了一攬子穩企業的金融支援政策,其核心目的是:運用金融政策工具,通過金融體系特別是商業銀行,支援受疫情影響嚴重的企業,特別是中小微企業、民營企業渡過難關、活下去,防止資金鏈斷裂,防止企業大量倒閉和裁員。穩企業,保企業,就是保就業、保民生、保穩定,這是“六保”的關鍵。

她說,深圳人行前期在市級層面,積極與市地方金融局、發改委、財政局、工業與信息化局、科工貿信委、深圳市稅務局等部門通力合作,就大中型重點支援企業的名單推送、商業銀行對接以及地方政府配套金融政策支援等工作,積極開展研究,逐步落實,工作進展順利。

下一步,深圳人行將深入社區政銀企對接的經驗和做法,逐步複製推廣到更多社區,促進政銀企更充分高效對接,著力解決中小微企業信用貸、首貸、無還本續貸難題,落實好人民銀行創新直達實體經濟的各項金融支援政策,促進中小微企業貸款可獲得性明顯提高,綜合融資成本明顯降低,切實貫徹落實好中央保企業穩就業的工作要求。

(作者:辛繼召 編輯:韓瑞芸)

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