郵儲銀行發力互聯網金融 加速推進業技深度融合
2020年03月30日05:39

  來源:每日經濟新聞

  3月的財報季是上市公司公佈業績的時節,各家銀行紛紛曬出自己的成績單,郵儲銀行則率先在六大國有銀行中交出第一份年報答卷。

  數據顯示,去年郵儲銀行實現淨利潤610.36億元,同比增長16.52%,兩位數的淨利潤增速持續領跑同業,這對如此體量的一家國有大行來說並非易事。憑藉天然的零售稟賦、優異的資產質量、強勁的發展勢頭等優勢,這家資產規模超10萬億元的年輕大行表現出了較高的成長性。

  同時,透過年報可以看出,郵儲銀行尤為注重數字化轉型,推動金融與科技深度融合,致力於打造智能化、場景化、開放化的線上渠道,促進線上線下一體化發展。該行秉承開放、共享、共贏的理念,持續加強外部合作,不斷豐富場景,新零售轉型成效顯著。

  持續推進數字化變革提升客戶體驗

  當前,隨著銀行業數字化水平不斷提高,客戶服務重心也逐漸線上化、網絡化,高效、便捷和安全的互聯網金融服務,正不斷被客戶所接受。加快推進數字化轉型,塑造全新的業務形態,正在成為各家銀行提升經營效率的“催化劑”和“助推器”。

  對於以零售為優勢和特色的郵儲銀行來說,如何加快數字化轉型,推進零售業務與金融科技更好地結合?

  年報顯示,2019年,郵儲銀行把握數字時代發展機遇,以提升客戶體驗為導向,堅持科技賦能,加快產品迭代創新,推進線上渠道實現智能化、場景化、開放化;高度重視金融科技與業務的深度結合,在獲客、管理、運營三大方面持續推進業務數字化變革。截至2019年末,郵儲銀行信息科技投入81.80億元,占營業收入比例為2.96%。

  值得一提的是,郵儲銀行正在不斷完善手機銀行功能,為客戶提供全面、一致、良好的體驗。2019年,該行推出手機銀行5.0版本,新增語音搜索等功能,加大智能技術應用,提升線上獲客能力。

  為此,郵儲銀行建立了敏捷開發機製,通過業務技術深度融合,快速響應需求變化,支援產品功能迭代更新;成立了專門的客戶體驗團隊,建立總分聯動的反饋機製,構建可量化、常態化的評價體系,持續提升手機銀行客戶體驗。

  依託遍佈城鄉的網點渠道及客戶基礎,郵儲銀行不斷推進線上線下渠道融合,已經建成並不斷優化包括手機銀行、網上銀行、電話銀行及微信銀行在內的電子銀行渠道體系,不斷將金融服務的觸角延伸下沉。

  截至2019年末,郵儲銀行電子銀行客戶規模達3.18億戶,其中,個人網銀客戶數達到2.29億戶,手機銀行客戶數達到2.60億戶,手機銀行月活躍客戶數同比增長31.53%。電子銀行交易金額達到22.70萬億元,同比增長22.77%,其中手機銀行交易金額達到7.09萬億元,同比增長22.03%。

  郵儲銀行還積極探索人工智能在智能金融服務、智能運營、智能風控、智能營銷等不同場景中的應用,完成了智能客服、“刷臉付”、智能票據識別等推廣應用。基於OpenStack開放雲平台,郵儲銀行構建了“兩地三中心”雲服務架構體系。截至2019年末,該行生產系統雲平台有效支援了手機銀行、網上銀行、渠道管理平台、第三方支付等60個系統,日均交易量達到3.78億筆,超過全行交易總量的80%。

  此外,在消費信貸業務方面,郵儲銀行也在著力推進數字化轉型。據瞭解,該行構建了“內部挖潛+外部拓展”雙輪驅動模式,為有融資需求的客戶提供“秒批秒貸全線上”的消費金融服務新體驗。同時,將大數據、機器學習、移動互聯等技術應用於消費貸款客戶申請、審批、貸後整個貸款流程,實現貸款全生命週期的數字化、自動化、智能化管理。此外,該行還持續大力推進零售信貸工廠作業模式,運用先進的管理理念和信息技術,提高個人貸款業務的風險管控水平和作業效率。截至2019年末,郵儲銀行28家一級分行已上線信貸工廠作業模式,信貸作業效率和作業標準化水平顯著提升。

  深耕藍海“互聯網+”進化為“互聯網×”

  近年來,我國的消費金融蓬勃發展,日益成為各家商業銀行營收增長新的驅動力。

  在消費金融領域,許多互聯網巨頭如螞蟻金服、京東數科、度小滿金融等走在了行業前端,也推出了許多為市場大眾所熟知的消費貸款產品。這些互聯網企業自帶銷售渠道,且擁有巨大的客戶流量,為消費金融提供了天然場景。這些都可以和商業銀行形成互補,幫助銀行更好地覆蓋客戶需求。

  “小鎮青年大農村”是一片巨大的藍海。郵儲銀行近4萬個營業網點深度下沉,覆蓋全國99%的縣(市)。截至2019年末,該行個人客戶數達6.05億戶,管理零售客戶資產(AUM)超過10萬億元。不少互聯網企業看到了下沉市場的巨大潛力和郵儲銀行的獨特優勢,正在積極與郵儲銀行開展合作,共同挖掘這片藍海。

  郵儲銀行年報中提到,要秉承開放、共享、共贏的理念,打造開放銀行,與頭部互聯網平台緊密對接,在用戶導流、產品創新、優化客戶旅程、提升客戶體驗等方面深化合作,把“互聯網+”進化為“互聯網×”。

  據瞭解,2019年郵儲銀行深化與外部互聯網企業的合作,與騰訊集團、螞蟻金服、京東數科、度小滿金融、小米金融等多家頭部互聯網企業深化溝通交流、擴大合作領域、提升合作層次,大力挖潛新零售,提升數字化運營能力,並在線上開戶、電子支付、網絡貸款等多方面取得突破。

  在線上開戶方面,郵儲銀行與騰訊合作發行騰訊聯名卡虛擬主題卡,與中國銀聯合作發行農民豐收卡虛擬主題卡,並針對目標客戶提供相應權益。

  在電子支付方面,郵儲銀行與財付通、支付寶等互聯網企業的電子支付交易保持快速增長勢頭。截至2019年末,該行快捷支付綁卡賬戶規模達到2.74億戶。

  在網絡貸款方面,郵儲銀行對外借力平台合作助推零售信貸業務場景化發展,與螞蟻金服、度小滿金融等合作的“郵信貸-花唄”“郵信貸-借唄”“郵信貸-有錢花”以及“網商貸”等系列產品陸續上線,實現線上獲客、授信審批、貸後管理全方位合作。據統計,郵儲銀行2019年全年通過平台合作放款近1000億元。

  “我行擁有強大的網點體系和專業金融服務團隊,可以與互聯網企業攜手共建生態,用數據、場景、智能科技為線下網點、客戶資源和營銷體系賦能,促進線上線下融合,打造線下網點最全、線上場景豐富的立體化O2O客戶服務體系,與合作夥伴共贏。”郵儲銀行在此次業績發佈會上表示。

  深挖零售“富礦”搭建場景生態圈

  近年來,銀行業一直在強調零售轉型,郵儲銀行也一直將零售作為戰略目標。長期以來,郵儲銀行依託獨特的“自營+代理”模式,網點遍及城鄉,擁有超6億個人客戶“富礦”。

  在此次業績發佈會上,郵儲銀行表示,全行71%的個人客戶分佈在縣域及以下地區,這部分客群非常有活力也非常有潛力,未來要用獨一無二的渠道佈局優勢,用有溫度的服務,由常規客戶營銷向場景化、均等化、生活化客戶經營轉變,激發業務發展的新動能。

  得場景者得天下。年報顯示,郵儲銀行積極推進新零售轉型,開啟互聯網場景化服務的轉變,在提供手機銀行線上加油場景、非稅電子支付場景及郵政特色場景基礎上,進一步搭建涵蓋多維度的金融和生活場景,推進打造“金融+服務”的智慧生態圈。

  據瞭解,郵儲銀行將商戶拓展和收單業務確定為全行基礎性、戰略性業務,依託網點資源,在全國範圍內推廣聚合支付收單產品——“郵惠付”,打造線下服務商圈,激活B端商戶,開闢第二存款來源,2019年新增條碼支付收單商戶70.61萬戶。同時,重點圍繞餐飲、醫療、菜市場、連鎖超市、教育、交通、政府部門等居民高頻消費場景拓展商戶,為各行業商戶提供方便快捷、“一碼通用”的資金結算服務。

  在利用遍佈全國的營業網點為客戶提供消費貸款服務的同時,郵儲銀行還積極佈局線上服務功能,客戶可以通過手機銀行、網銀、郵E貸APP、實體服務網點等線上和線下各類渠道獲得消費信貸服務。在此基礎上,郵儲銀行進一步構建獨具特色的O2O服務模式,將各類線上渠道與廣泛的線下網點渠道聯動,打造具有自身特色的車場景、房場景、消費場景,使客戶在產生金融服務需求的第一時間、第一觸點被滿足,為客戶打造線上線下互融互通的消費信貸服務體驗。

  值得一提的是,郵儲銀行還推出“郵儲食堂”特色場景,發行“郵儲食堂主題信用卡”,打破傳統金融服務的界限,搭建支援實體、普惠民生的會員增值服務平台,助力改善客戶結構、增強客戶粘性、實現為網點引流和賦能。隨著用戶規模快速發展,“郵儲食堂”通過“線上+線下”的新零售模式,進一步拓寬了獲客渠道,豐富了手機銀行服務場景,有效提升了手機銀行客戶活躍度。自去年8月上線以來,“郵儲食堂”累計實名用戶已突破2000萬戶。

  華泰金融研究分析稱,郵儲銀行已從“服務+互聯網+供應商”拉長金融價值創造鏈,設計出“郵儲食堂”客戶權益體系,提供豐富多樣、動態變化、千人千面的權益服務,精準服務大眾客戶的需求。文/喬西

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