加拿大首次購房者鼓勵計劃:新房可申請10%免息貸款
2019年09月05日17:28

  原標題:加拿大“首次購房者鼓勵計劃”:新房可申請10%免息貸款

  據加拿大《明報》報導,加拿大聯邦政府於2019年預算案中提出的“首次購房者鼓勵計劃”(First-Time Home Buyer Incentive,FTHBI),已經於9月2日生效。凡加拿大公民﹑永久居民﹑或持有合法工作證的人士,只要符合首置資格,都可向政府申請免息貸款,但國際留學生則不包括在內。

  提出申請的,可以是一個人或以上,關係可以是夫婦或朋友,但所有人一年的稅前總收入不能超過12萬元。

  聯邦政府可貸出的款額,新屋是10%,二手的為5%。

  貸款額亦不能超過申請人年收入的4倍。貸款年期最長為25年,還款額則以物業出售或估算出來的價值的5%或10%(視乎借貸多少)計算。

  其中一方須從未置業

  據Sherwood Mortgage Group的按揭經紀郭澤文表示,只要符合以下其中一項,都符合首置資格﹕申請人過去從未曾置業,又或夫婦二人其中一方過去從未置業﹔已離婚或分居夫婦﹔在過去4年在加拿大未曾擁有物業。由於借貸資格牽涉的情況比較繁雜,有意者最好向相熟的專業人士查詢。

  郭就提醒申請人,買物業,落“柯化”(offer)前,最好先跟按揭經紀計清楚日期,確保符合貸款資格,就可免麻煩。

  申請人實際可向政府貸款多少,則視乎買的是新屋,抑或是二手物業。新屋可借入屋價的10%﹔二手的則最多可借5%。不過,上限一定不可超過(一個或以上)申請人年收入總和的4倍。

  上限不可超申請人年收入總和4倍

  此外,尚要看看申請人每月的基本開支,如水電費﹑地稅﹑管理費,以及歸還私人貸款,如每月信用卡數或汽車貸款,占其收入的比例。基本開支的比例不能超過收入的39%﹔私人貸款支出則不能超過收入的44%。

  假設一對夫婦只能依賴政府免息貸款“上車”,而兩人的年薪為10萬元,他們最多可取得政府40萬元的免息貸款。若兩人只有3萬元作首期,換言之,他們只能購入43萬元左右的物業。但以溫哥華和多倫多屋價之貴,選擇不多。

  郭則稱,的確在一些大城市如多倫多﹑溫哥華等,政府貸款只能買入一個二手柏文(apartment,公寓)單位,但政策全國各地適用,數十萬元在一些小鎮地區仍足以置業。

  郭澤文說﹕“政府借出的錢是免息貸款,還款年期最長25年。如中途賣屋,就在賣屋時計算,政府會收回物業當時價值的5%或10%(視乎借多少),如賣屋就以售價的5%(或10%),屋價賺蝕,政府都會承擔﹔如申請人過了25年都不將物業出售,就要由公證行做物業估價,歸還當中的5%或10%。”

  他又提醒,銀行貸款為第一按揭,政府的貸款屬於第二按揭,正因如此,故律師費亦偏高。

  此外,在加拿大置業,若首付低於屋價的20%,便要購買按揭保險。有申請人以為,自己支付10%的首期,另外10%則來自政府免息貸款,便可省卻按揭保險。但事實上,這情況並不適用,申請人仍需要自行購買按揭保險。

  郭認為,聯邦自由黨推出的這個政策頗複雜,牽涉年期又長,由審批申請到追債,估計行政費用所花不菲。

  他說﹕“其實,很多人並非供不起樓,問題是房屋按揭的壓力測試太緊,令人無法取得貸款。”

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