廣發銀行賴文娟:只要兩步,從此告別“月光”窘境
2019年07月15日13:55

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  理財師說:

  有這樣一個案例:小林是一名普通的企業白領,五險一金齊全,每月工資5000元,日常花銷較多,聚餐購物等日常支出占收入的60%左右,也幾乎沒有儲蓄。現在房價高昂,家人打算出首付幫小林購房,但小林擔心自己入不敷出,承擔不起每月房貸。像小林這樣的月光族如何理財呢?

  小林是典型的月光族代表,借用網上一個新詞彙叫“新窮人”:指的是一群受過高等教育,外表光鮮亮麗,拿著不錯的薪水,追逐中產的品味和生活方式的年輕人。雖然已經工作了幾年,但幾乎沒有積蓄可言。這類朋友大家身邊一定不少,就連我們自己也曾經是月光族,按長輩的話來說,就是不會看著荷包來花錢。

  案例中小林幾乎沒有儲蓄,且薪酬近期不會有大幅變動,如果短期不調整開支狀況,那麼確實可能無力負擔房貸。

  近幾年房價漲幅遠遠跑贏CPI和人均工資漲幅水平,在客戶有充裕資金付清首付的前提下,建議小林父母可根據情況適當增大首付比例減輕月供壓力,或者適當幫扶給予部分資金每月還貸。但治標不治本,最重要的還是小林本人要盡快調整目前的財務狀態。

  針對月光族,建議首先要瞭解清楚自己的財務狀況。我們將支出分為必要與不必要開支,比如房租水電學費,硬性花費屬於必要開支,而購物健身,外出聚餐這類屬於不必要開支。羅列清楚後,檢視一下不必要開支占比多少,如果占比較大建議適當減少。

  另外,月光族必須養成儲蓄的習慣,沒有資金儲備何談理財。目前手機支付十分便利,大家很容易在無意中就把錢花光。最好的方法是培養記賬的習慣,讓收支狀況一目瞭然。

  較為合理的節餘比是40%,例如月收入平均5000,每月除開花銷,節餘資金為2000元就比較合理。如果每月幾乎沒有盈餘,也就毫無理財的空間,對於之後的人生規劃也會有所影響。

  第二步是選擇合適的理財方式。月光族資金儲備較少,積蓄意識不強,所以選擇每月強製儲蓄型產品較為切合客戶需求。

  目前市場上的產品根據風險大小,由高到低排序,有基金定投、每月扣繳的儲蓄型保險和存款貨幣基金等。這些產品都有將資金積少成多,聚沙成塔的效用。假設小林每月定存1千,那麼一年的本金就是1.2萬,這樣在不影響日常生活質量的前提下,在年末又能擁有一筆儲蓄,同時還可以利用複利的效果為資金增值。

  說起複利,在這裏為大家進行小小的科普。很多人認為,只有在貸款的時候,才會接觸到單利和複利的概念,但實際在理財中也隱藏著單利和複利的不同。

  單利是本金固定,最後一次性結算利息,利息不再產生利息。而複利是利滾利,本金和利息都會滾入下一期計算利息,只要計算利息的週期越密,資金增長就快。也就是說,隨著年期越長,複利效應也會越來越明顯。

  舉例來說,假設當年存入1萬元,年利率是10%,以單利計算則第二十年本利收益是3萬;以複利計算第二十年本利收益則為6.725萬,比單利多一倍。愛因斯坦也曾說過,複利是世界的第九大奇蹟。所以我們在理財中要善於運用複利的效力。

  目前銀行理財產品都是以單利計算的,而存款、保險和基金大部分是以複利計算的。以定期存款為例,常規的定期存款為每年付一次利息。而近期不少銀行紛紛推出了每月付息的定期存單,本金存入後,利息每月支付。但很遺憾的是,少有儲戶會去打理這筆利息,一般都是放在賬戶活期上或相隔一段時間取出利息,沒有利用好複利的效用。

  我們通常會建議,利息部分的資金可轉存零存整取,每月利息自動轉存定期,同三年期定期存款同期限到期,這樣利息可以再複利一次。既不需要花費精力時間打理零散資金,同時也可以實現小資金的增值有效利用,何樂而不為呢?

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