新版個人徵信報告5月上線:以卡養卡將被遏製
2019年04月19日05:58
製圖/高嶽
製圖/高嶽

  來源: 法製網

  記者:趙麗 黎江宇

  在信用體系法治建設中,徵信業法治建設已逐步建立

  新版個人徵信報告可以查看配偶信息,將還款記錄延長至5年,還將納入電信業務、自來水業務繳費情況、欠稅、民事裁決、強製執行、行政處罰、低保救助、執業資格和行政獎勵等信息

  新版徵信系統擴增信用信息來源後,有利於更加可靠地評估特定主體的信用風險,防範包括金融風險在內的各類交易風險

  當下,“信用”已不再專指一個人對另一個人的看法,它對人們的生活影響巨大。買房、住酒店甚至招標活動,如果你的徵信顯示不好,這些事都不能做,處處受到限製。

  正因如此,央行新版個人徵信報告很可能於5月正式上線的消息一出,便引發各方關注。像“拆東牆補西牆”、以卡養卡、發生嚴重違約後銷戶來“洗白”等手段,都將納入失信範圍;“新增哪些貸款限製”“辦理首套房貸款會不會審核更嚴”也成為人們最關心的焦點問題。

  《法製日報》記者瞭解到,新版個人徵信報告可以查看配偶信息,將還款記錄延長至5年,還將納入電信業務、自來水業務繳費情況、欠稅、民事裁決、強製執行、行政處罰、低保救助、執業資格和行政獎勵等信息,從多方面堵住投機取巧的漏洞。

  在中國政法大學知識產權研究中心特約研究員李俊慧看來,建立徵信系統的根本目的在於防範風險,建立“失信懲戒、守信褒揚”機製,促進誠信社會建設。新版徵信系統擴增信用信息來源之後,對於評估特定主體的信用風險將更加可靠,有利於防範包括金融風險在內的各類交易風險。

  徵信業跳躍式發展

  法規體系逐步建立

  徵信一詞源於《左傳·昭公八年》中的“君子之言,信而有徵,故怨遠於其身”。據考證,我國徵信業的發展,自1932年第一家徵信機構——“中華徵信所”誕生開始。

  所謂徵信業務,是指對企業、事業單位等組織的信用信息和個人的信用信息進行採集、整理、保存、加工,並向信息使用者提供的活動。

  據中國人民銀行有關負責人介紹,我國現代徵信業起始於20世紀90年代。1991年,中國人民銀行在深圳開始試點貸款證製度。經過幾年發展至2002年,全國第二次金融工作會議強調“必須大力加強社會信用製度建設”,現代徵信業發展開始步入正軌。

  2004年,中國人民銀行成立銀行信貸徵信服務中心。2005年,115家城市商業銀行實現與個人信用信息基礎數據庫的全國聯網。2006年,個人信用信息基礎數據庫正式運行,企業信用信息基礎數據庫實現全國聯網查詢。此後,徵信業迎來大發展時代。

  截至2018年8月末,個人信用信息基礎數據庫累計收錄信貸信息33億多條、公共信息65億多條,為2542萬戶企業和其他組織、9.7億自然人建立統一的信用檔案;接入各類法人放貸機構3900多家,日均查詢企業信用報告29萬多次、個人信用報告477萬多次。

  與此同時,在信用體系法治建設中,徵信業法治建設已逐步建立。

  2013年,《徵信業管理條例》頒布實施。條例以國家專門立法的形式確立了我國徵信工作的基本製度。中國人民銀行徵信管理局局長萬存知說,這標誌著我國徵信工作在法治化軌道上邁出了關鍵一步。

  據悉,條例建立了徵信市場準入管理、徵信業務規則、信息主體權益保護等方面的基本製度,明確了徵信業監督管理體製,奠定了我國徵信業健康發展的法治基礎。

  在部門規章層面,中國人民銀行出台了《徵信機構管理辦法》,對條例有關管理的條款進行細化;中國人民銀行會同國家發改委等聯合起草《信用評級業管理暫行辦法》,擬就信用評級程式、業務規則、監督管理等建立統一的跨市場監管框架。

  在規範性文件層面,中國人民銀行先後印發《關於進一步加強徵信信息安全管理的通知》等多個規範性文件。同時,在行業標準層面,發佈《徵信機構信息安全規範》等多項徵信行業標準等。

  人群覆蓋範圍不廣

  個人徵信有待完善

  不過,個人徵信業的發展還存在諸多不足。

  蘇寧金融研究院特約研究員何南野稱,央行徵信中心的個人徵信系統,其覆蓋人群、覆蓋維度仍遠遠不足。數據顯示,央行個人徵信記錄覆蓋率為35%,而美國個人徵信滲透率則達92%。從徵信人均查詢來看,美國人均5.79次,我國0.35次,查詢量僅為美國的1/17。因此,建設更加完善的個人徵信業,是一道亟待破解的難題。

  對此,中國社會科學院金融研究所法與金融室副主任尹振濤也對記者分析,與國外相比,我國以往的徵信報告和傳統個人徵信存在一些不足。

  首先是傳統徵信涉及人員不夠廣泛。比如,有效的徵信信息並不充足,即以前徵信涉及的人群、信息的維度比較少;

  其次是傳統徵信以銀行徵信信息為主,當居民與銀行進行金融服務,發生關聯,才可能被涵蓋進徵信信息報告中,“銀行的服務,大致上是開戶、借貸款、信用卡、消費金融服務等。在這種情況下,維度比較窄,信息來源也比較窄,覆蓋人群不足”。

  據尹振濤介紹,國外的徵信體系也是以銀行行為為基礎建立起來的,進而不斷完善,但國外的徵信體系覆蓋人群足,關鍵在於信用卡。國外信用卡普及率高,與之相比,我國信用卡普及率還存在一定的差距。在此背景下,監管部門不斷改進創新。今年5月即將面世的新版徵信報告,對銀行來說,能查詢到的信息更全面;對用戶來說,能隱藏的信息越來越少,個人金融信息越來越透明化、公開化。

  李俊慧認為,提高徵信系統人群覆蓋範圍,需要從兩方面著手,一方面,要考慮是否拓寬個人徵信系統信息來源;另一方面,要考量是否擴充金融業務的範疇,比如是否將互聯網金融服務以及其他消費行為納入其中。

  新版徵信精準全面

  個人信息並非透明

  隨著個人徵信市場的不斷髮展和完善,央行徵信報告內涵也將豐富。

  據央行副行長陳雨露披露,央行牽頭設立的徵信中心數據庫已經接入了3500多家銀行和其他金融機構的信用信息數據、9.9億自然人的信用信息,還有2600多萬戶的企業和其他法人組織的信用信息。目前每天通過該系統查詢的個人信用報告達到555萬人次,企業信用報告30萬人次。

  何南野稱,央行徵信中心個人徵信記錄已具有較大的公信力和形象力,越來越多的個人開始關注個人信用情況。

  在此背景下,監管部門也在不斷改進創新。北京商報記者獲悉,新版徵信報告將於2019年5月正式面世。有分析稱,對於銀行來說,新徵信能查詢到的信息更全面;對於用戶來說,能隱藏的信息越來越少,個人金融信息越來越透明化、公開化。

  有業內人士專家告訴記者,中國人民銀行徵信中心經過諸多考慮,決定推出新版徵信報告。

  一方面,國家信息系統基礎設施建設取得長足進步,在很多方面實現了全國聯網與互聯互通,使得個人重要信息歸集成為可能;

  另一方面,互聯網金融、金融科技的發展,讓個人信息更趨完善,徵信維度具備了多元化基礎。

  專家稱,新時期經濟發展對個人徵信報告提出了新要求。如何快速構建一個完善高效的信用社會,成為徵信行業當前的重要任務。

  據業內人士分析,新版個人徵信報告與舊版相比,更細化、更全面、更精準。從目前看,新版徵信報告試運行較為理想,未出現較大問題。整體內容和欄目在試運行階段應該變動不大,至多在一些小問題上根據試運行的情況進行相應修訂。

  尹振濤則認為,新版徵信報告有這樣兩個特點:第一,其維度在不斷增加,維度增加的結果不僅讓個人的信息更加豐富,還會納入更多的群體,每個人都會有自己的信用信息。隨著大數據和個人金融服務,包括普惠金融的不斷普及,讓每個人的信息都成為自己的資產,每個人的信息也能給自己創造價值。隨著維度增加,將徵信擴大到更多的群體,是此次傳達的最重要的一個信息;第二,個人信息公開化和透明化,但不能說用戶能隱藏的信息越來越少,這是不存在的,因為徵信報告還在關注個人信息的安全,並不意味著將個人所有的信息納入徵信後,其他人能隨意查看。

  “對於這一點,我的理解是個人的金融信息,其實並不存在公開化和透明化,只是針對部分機構公開透明,這一點要明確區分。與一些個人信息更加公開透明的說法相反,個人的信息應該變得更加隱藏,隱私得到更好保護,這也是下一步工作十分重要的一點。”尹振濤說。

  “未來徵信工作中的重點還包括哪些信息需要納入,對哪些機構開放,還包括信息納入的流程和授權。此次發佈的新版徵信報告,僅僅只是一個報告的形式,但是圍繞這個報告,信息獲取、發佈和共享等,肯定需要一個配套的監管體系和框架來支撐。”尹振濤說,個人徵信目前已經有了徵信管理條例,圍繞徵信管理條例如何更進一步,是最大的問題,即信息安全。要加快個人信息安全法出台,國家應該進一步協調徵信的監管條例和國家的法律框架。

  在個人信用信息保護方面,中國人民大學重陽金融研究院副院長董希淼稱,一個良好的信用記錄,可以提高個人獲得金融服務的可能性和便利性,價格上還能有優惠。消費者一是要保護好個人身份證件,不隨意出借,防止個人身份被盜用;二是合理安排金融消費,透支消費量力而行,不參與非法集資,少從小貸公司、網貸平台借貸;三是正確使用信用卡,不惡意透支,不“以卡養卡”,不虛假交易、違規套現;四是要養成好的信用習慣,平時注意細節,按時足額還款,避免造成信用報告中的負面記錄。

  以卡養卡將被遏製

  借款買房均為負債

  據瞭解,新版徵信報告的還款信息更全面、記錄時間跨度更大。此前,還款記錄為兩年,逾期記錄保存5年。在新版切換之後,還款記錄與逾期記錄都統一到5年。

  在目前的個人徵信報告中,已銷戶的都不會顯示還款記錄。而新版徵信報告中,銷卡也有還款記錄。據悉,以往部分客戶在發生嚴重違約後,最終採取銷戶的方式來“洗白”徵信報告。未來,新版徵信報告會讓這些“黑歷史”無處遁形。

  此外,新版徵信報告新增“還款金額”,增加展示“最近半年月均應還金額”,意味著“拆東牆補西牆”“以卡養卡”的日子一去不複返。

  對此,何南野稱,舊版個人徵信報告反映信息的維度、跨度都較短,由此催生了很多鑽規則漏洞的行為,如以“以卡養卡”行為,未來這種行為將得到一定抑製;同時,在房屋購買時,舊版徵信報告只在主貸方體現負債,而新版徵信規則下,如果夫妻雙方共同買房,作為共同的借款人,雙方都體現負債。

  “此次民眾談到的新增‘還款金額’,使得‘拆東牆補西牆’‘以卡養卡’的日子一去不複返,還有一些人談到的離婚、買房問題,這正是體現了徵信報告的新內容,也是適應現在新的商業模式,適應現在存在的新風險點,對這些情況進行的新補充,這正是適應當前更加豐富的金融體系特徵和特點的表現。”尹振濤說,此次央行新版徵信報告也能推動網貸平台更加完善,但關鍵在於如何進一步推動網貸平台納入徵信體系。

  尹振濤認為,可以通過兩種方式解決:一是直接納入徵信;二是通過“信聯”,也就是互金協會的百行徵信,再納入央行的徵信體系中。

  “現在看來,國家很可能選擇後者製定方案,這肯定會促進網貸的健康發展,為網貸營造良好的發展環境。”尹振濤說。

  在採訪中,公眾詢問最多的問題是:新版徵信要上線了,買房人該怎麼辦?

  從事房產中介的魯山對記者說,在以往的操作中,公眾在資格上或多或少有一些瑕疵,“購房者總會嚐試各種方法突破,至少讓自己變得更像首房首貸的樣子。但隨著新版徵信系統的上線,未來的信貸審核越來越精細,首貸資格的希望也越來越渺茫”。

  可是,真的是這樣嗎?

  “對於新版徵信上線之後新購房的夫妻雙方來說,參貸人的按揭貸款記錄會上徵信。因為二代徵信就是要納入夫妻共有負債信息,這點毫無質疑。”一位業內人士這樣分析稱,央行新版徵信影響最大的是那些至今有首房首貸資格的年輕人,這些人可以儘可能在婚前以單身個人名義買房再結婚,這樣就能解決參貸人上徵信的問題。

  “對於那些已經用過按揭買房的夫妻,最近一兩年內不用太擔心參貸人上徵信的問題。但是大家心裡要有根弦,不能確保新版徵信一定不會補錄信息。”魯山說。

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