不分組多次賠付重疾險“不受待見” 惡性腫瘤也只賠一次
2019年04月16日16:21

原標題:不分組多次賠付重疾險“不受待見” 惡性腫瘤也只賠一次

近年來,保險市場新型產品層出不窮,2017年下半年起,多次賠付型重疾險在市場上悄然走紅,深受消費者歡迎。所謂的多次賠付型重疾險,簡單可以理解為是一種對重疾賠付兩次甚至多次的重疾險產品。但當時,市場上推出的大多都是分組多次賠付型重疾險,而到了2018年下半年,才陸續有保險公司在市場推出了不分組多次賠付型重疾險,但目前來看,此類產品並未在市場上引起廣泛關注。

實際上,不分組多次賠付型重疾險產品並不多,據新京報記者不完全統計,目前僅有上海人壽、長生人壽、中英人壽等不足10家保險公司推出了此類產品。

一位資深的保險產品經理對新京報記者表示,這種產品形態是不錯的,但由於價格較貴,所以在市場上的銷售情況並不好,因此,保險公司的積極性也不高。“這類產品價格貴主要有兩個原因,第一是現在甲狀腺癌的賠付率比較高,甲狀腺癌在香港算輕症,而在內地則算重疾,這是拉高保費的一個原因。另一個原因是,目前在保險方面並沒有一個可以遵循的數據,來瞭解第二次重疾發生的概率,因此保險公司也只能按照最嚴格的數據來報價。”

不分組多次賠付型重疾險對比優勢不明顯

新京報記者注意到,目前市場上不分組多次賠付型重疾險產品數量不多,形態也比較相似。一般都是重疾不分組賠付2次或3次,並附有中症、輕症的保障。

以長生人壽的長生福重疾險為例,該款產品兼有重疾、中症以及輕症的保障,其中,保障了100種重疾,不分組賠付兩次。同時,該款產品還對20種中症進行兩次不分組賠付,每次賠付金額為50%的保額。保障40種輕症,不分組賠付3次,賠付間隔期也為90天,每次賠付金額為30%的保額。

此外,該產品的宣傳頁面上還表示,每次輕症、中症確診間隔至少為90天,每次重症確診間隔期為365天。

那麼這樣一款產品,每年需要交多少保費呢?以一名30歲的女性為例,在保額為30萬元的情況下,每年所交的保費為6984元,需連續交20年。

而記者注意到,在被保險人條件相同的情況下,目前市場上比較火熱的一款分組多次賠付型重疾險的年交保費只需6072元,且該款產品是重疾分6組可享6次賠付,輕症不分組3次賠付以及中症不分組2次賠付,如此對比,不分組多次賠付型重疾險要比分組多次賠付型重疾險貴了900多元。

不只是產品價格較高,不分組多次賠付型重疾險賠付重疾的次數,也要比分組多次賠付型重疾險更少,一般而言,分組多次賠付型重疾險的重疾賠付次數至少都在3次以上,而不分組多次賠付型重疾險大多為2次,這也是保險公司出於保險產品風控考慮而如此設置。

此外,如上述熱門分組多次賠付型重疾險產品所示,其也有中症與輕症不分組多次賠付的功能,與目前市場上不分組多次賠付型重疾險中的中症、輕症的賠付功能相重合。

整體來看,不分組多次賠付型重疾險相對於分組多次賠付型重疾險而言,優勢並不明顯。上述資深保險產品經理對新京報記者表示:“由於不分組多次賠付型重疾險產品價格較貴,所以目前市場上比較流行的產品是分組多次賠付型重疾險。由於惡性腫瘤賠付概率較高,因此,這類產品一般會把惡性腫瘤放在一組,這樣,即便被保險人罹患惡性腫瘤,也不影響其他重疾的賠付,相當於變相實現了重疾不分組賠付兩次的結果。”

當然,從概率上來說,不分組多次賠付型重疾險由於重疾不分組,因此,被保險人獲得多次理賠的概率,相應也會比分組多次賠付型重疾險要高一些。

多款不分組多次賠付重疾險 惡性腫瘤也只能賠一次

近年來,重疾發生率提高,同時,由於醫學水平的進步,基本的生存率也有所上漲。據國家癌症中心最近完成的中國惡性腫瘤流行情況分析報告顯示,我國每年新發惡性腫瘤病例392.9萬例,發病人群主要集中在60歲以上。

與之相對應的是,我國惡性腫瘤5年生存率也有所提高,中科院院士、國家癌症中心主任赫捷在2018年年中介紹稱,隨著我國醫療質量和診療能力的提升,惡性腫瘤5年生存率已從10年前的30.9%提升到40.5%。其中上升較為顯著的有子宮體癌,由55.1%上升至72.8%;甲狀腺癌,由67.5%上升至84.3%;宮頸癌,由45.4%上升至59.8%等。

上述背景的變化,也催生了多次賠付型重疾險的市場需求,被保險人一旦罹患惡性腫瘤,獲得第一次重疾賠付後,還能繼續享有賸餘的重疾保障。

不過,特別值得注意的是,以往消費者認為,不分組多次賠付型重疾險,只要是罹患重疾就可以獲得賠償,但實際情況並非如此。記者諮詢多款不分組多次賠付型重疾險產品的客服發現,如被保險人在投保後第二年首次確診甲狀腺癌,則可獲重疾賠付,但到第四年該被保險人又首次確診乳腺癌時,那就無法進行第二次賠付了,因為在保險條款中,惡性腫瘤屬於重大疾病種類表中的一類,也就是說,不管是甲狀腺癌還是乳腺癌,都屬於惡性腫瘤,因此也只能賠付一次。被保險人只有罹患除惡性腫瘤外其他重疾,如急性心肌梗塞等,才能獲得第二次賠付。這麼來看,不分組多次賠付型重疾險相對於分組多次賠付型重疾險而言,優勢更為微弱。

當然,對於資金較為充裕的消費者而言,購買不分組多次賠付型重疾險也是其中一種選擇。那麼,投保不分組多次賠付型重疾險需要關注哪些問題?首先是賠付次數的問題,一般而言,在價格相差不大的情況下,重疾賠付次數當然是越高越好;其次,要關注兩次重疾賠付之間的間隔期,間隔期越短,自然賠付的概率也就越高,不過,目前市場上的不分組多次賠付型重疾險,大多規定兩次重疾賠付之間的間隔期為365天,但某些產品的輕症多次賠付已經沒有間隔期了。同時,消費者還可貨比三家,對比產品的性價比,挑選性價比較高的產品。

新京報記者 潘亦純 編輯 程波 校對 柳寶慶

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