保證終身有收入 年金年收5厘息 3招賺到盡 | 智慧理財 | IPO
2018年06月27日12:22

香港按揭證券有限公司為年滿65歲長者推出的公共年金計劃,巿傳於7月初推出。部分坊間年金產品提供終身派發入息,每年最低入場費低至4,000元,投保人可每月領取收入至百年歸老,讓投保人自製長俸,在退休後月月有糧出。有理財顧問指,部分私營年金產品提供年金率介乎4至5厘,供款期可早至出生後15日起,不失為穩健的理想退休產品。

撰文:Smart ED編輯部 | 圖片:新傳媒資料室

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年金產品即投保人按期望退休後預計的生活開支,選擇投保金額,在投保人退休後,將每月收取一筆金額作為退休開支。

惟港人愈來愈長壽,計劃退休年齡亦愈來愈早。

退休後月月有糧出

據宏利香港於今年2月針對471名年齡介乎30至54歲被訪者的調查顯示,港人平均41歲開始為退休而儲蓄,計劃退休年齡為61歲,較法定退休年齡65歲早,而預計退休後的每月平均開支為12,658元。

康宏理財服務有限公司營銷策略及業務拓展總監卓啓雄表示,年金計劃是吸引的投資工具。

一方面,可讓長者除靠個人儲蓄和強積金(MPF)外,退休後每月有穩定收入,不必擔心老本耗盡後,難以保障退休後的生活開支;另一方面,年金亦有抗通脹的作用。

雖然政府認可年金為有效的投資工具,但年金產品的滲透率並不高。宏利香港的調查所得,僅15%的受訪者持有年金產品,巿場發展空間大,故不少私營年金產品亦應運而生。

目前本港有六至七間保險公司推出私營年金計劃,卓啓雄認為,私營年金的好處是可彌補公營年金不足,前者在投保年齡、金額、行使年金期和派發年金等方式亦較有彈性,故部分已購買年金產品的

投保人,持有兩至三個年金產品。

以公共年金計劃為例,額度為100億元,最低入場費50,000元,每人最多只可投保100萬元。

以65歲長者投保100萬元計算,男、女投保人每月可分別收取5,800及5,300元固定年金,直至終身,猶如月月有糧出。

惟部分如安達人壽香港「薈聚成金卓越儲蓄計劃」及宏利香港的「靈活自在年金計劃」則不設劃一投保上限。

投保人可根據預期退休後每月開支,有較大供款額而收取更多入息,保險公司則會視乎個別投保人財務狀況,才釐定最高投保額。

另收取年金期亦具彈性。卓啓雄指,保險公司計算年金率是以20年計,保障年期由65至85歲,如投保人揀終身收取,若長命百歲的話便有賺,可收取的年金總額,或會較付出的本金多。

年金 終身派息 入場費 自製長俸
年金 終身派息 入場費 自製長俸

鬥長命連本帶利賺盡

以政府的年金計劃計算,假設男士投保100萬元,至第182個月(約80歲),合共收取近105.6萬元(5,800元×182)年金,已較投保金額多。

日後亦可繼續享有每月5,800元的固定年金,直至身故,鬥長命或可連本帶利賺盡。

此外,公共年金計劃為一筆過整付保費之即期年金;私營年金則可以分年期繳付,並以複式滾存紅利和供款,回報會較吸引。

以宏利香港「靈活自在年金計劃」為例,30歲的投保人每月支付930元,供款至65歲,便有可能在入息期(65至85歲)預期收取每月高達10,217元,相等於已繳保費總額的145%;

計及非保證每月入息,則有可能收取高至480%的預期入息總額。

年金產品年收5厘

保險公司旗下或有多於一份的年金產品,針對不同年齡層,有不同的年金收入設計,部分私營年金計劃平均有介乎4至5厘的年金率,惟大多屬非保證回報。

宏利香港個人理財產品業務部首席產品總監紀榮道指,旗下年金產品一般會投資於債券、其他固定收入資產及非固定收入資產,而資產組合表現,會影響年金回報,惟預期年金率約5厘。

卓啓雄則指雖然是非保證回報,但亦有超乎預期的回報率。

保證終身有收入

以美國萬通的「目標必達終身年金保」為例,保單列明至少有3%保證年金率,近四、五年維持派發4.5厘,大大跑贏本港通脹率。

除考慮年金率因素外,投保人在選擇年金產品時,亦可考慮計劃內提供的額外保障。

如宏利香港的「靈活自在年金計劃」由第六個保單年度起,若不幸患上嚴重中風、腎衰竭或柏金遜病,入息期內可獲高達雙倍保證每月入息,即出雙糧。

購買年金小貼士

在購買年金產品前,卓啓雄提醒投保人有以下幾點須考慮:

1.愈早供款愈輕鬆:

購買年金宜趁年輕,攤長供款最輕鬆,部分家長更會為剛出生的子女購買年金,因供款期長,供款額會較細。

他舉例以相同的退休目標金額,倘在一歲時投保,月供或低至1,000元;倘在十歲時才開始供,月供或要2,000元,愈臨近退休年齡,所需月供金額會愈高,或會增加財政負擔。

2.宜揀短入息期:

部分私營年金計劃設有保障年期或年歲,如選擇五、十年或終身領取年金,卓啓雄認為,不妨揀短期的保障年期,因每月獲派發的金額會較多。

3.入息期身故受惠受益人

假設投保人在收取入息期中身故,部分私營年金計劃亦可將賠償額轉付給指定受益人,如由投保人指定的配偶或家人收取終身年金。惟要注意,不同保險公司有不同條款,受益人未必可收取百分之百的款項。

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